事故出险都要报案吗？车险怎么用才最省钱

现在有车的家庭和个人已经越来越多，而车险也是我们比不可少的一项保险。但具体车险怎么上？很多车主都有自己的见解，如南方多雨地区的会选择涉水险，年限久远的老车会选择自燃险等。但是不是只要出了事故就一定要报保险呢？大多数人都愿意交给保险公司去处理，毕竟一年花了几千块买保险，如果出了事故不用岂不是亏大了。

但保险公司精明的很，为了防止有些开车技术差经常发生事故的司机钻空子，车险的出险次数与第二年的保费直接挂钩了。因此保险的出险与否也有很大学问，有时选择对了可以省下不少一笔钱，下面我们看看车险怎么个用法才最省钱。

车险新政策
在此之前先要明确目前车险的政策，今年上半年，车险迎来了第三次费改。其中，最重要的一点就是车险费率的浮动作出了调整。
如果车辆在一年内出现理赔，出险1次，保费不打折，出险2次、3次、4次，其保费分别上升25%、50%、75%。反之，如果在1年不出险，保费8.5折优惠，在2年未出险，保费7折优惠，连续3年未出险，保费6折优惠。

而现在商业险折扣=自主核保系数*自主渠道系数*NCD系数*交通违法系数。以厦门地区为例，NCD系数在全国基础数据上进一步细化，五年不出险折扣系数低至0.4折，因此,此次费率改革后，五年未出险的厦门车主最低折扣约等于2折(70%×70%×40%=0.196)。

先划分清楚责任先
车险分商业险和交强险，不同的事故类型对保费也是有影响的。交强险和第三者责任险是赔别人的，是属于责任保险；车辆损失险车上人员座位险（含驾驶员座位险）属于商业险范畴，是赔自己的车辆这边损失的。
如果是无责，在划分责任的时候千万别心软揽责，不然来年保费上涨吃亏的是自己。而如果自己有责又需要保险公司理赔的情况下，就可以看情况决定是私了还是动用保险了。

2000元以内建议走交强险
交强险和商业险是分开计算保费的，如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。
交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元，当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数，按基准保费950元计算，前一年出了两次及以上，则次年保费将上浮10%变为1045元，只涨了不到100。

若前一年未出险，则次年可享受保费下浮10%变为855元，可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。除非事故只是擦破对方的一点漆，否则2000元内用交强险还是更加划算的。

什么情况下建议私了
假设一辆售价15万左右，商业险基准保费为5000元的车辆，如上一年度未发生商业保险赔款，根据上表，在续保时可享受的NCD无赔款优待系数0.85，不考虑其他因素的情况下，保费5000*0.85=4250元，便宜了750元。

再结合交强险，也就是说当对方损失超2000元，交强险不能完全赔付，需要动用商业险。或是对方损失在2000以内，交强险可以赔付，但自己本车车辆受损比较严重，维修费用超过保费上涨的750元时，这时就建议动用商业险了。

什么情况不能私了？
虽然有些小剐小蹭私了比较省时省钱，但对于价格高昂的豪车而言，即使是小剐小蹭也不建议私了，因为豪华品牌的划痕补漆费用远高于保费的上涨。而至于普通家用车值不值得出险，可以把车上受损的地方拍照发给4S店人员，确定修理的费用再决定。

此外，如果事故出现人员受伤，切记一定不能私了还是走保险稳当，如果当时选择私了的话，后续伤员检查出什么伤病保险公司是不会负责的。
还有，如果对方涉嫌无证驾驶或者酒驾、毒驾的话，也不能私了。虽然这时对方一定是不愿意报警想要私了的，但是作为一个有正义感的社会主义好青年，我们还是千万别放过这些违法乱纪的人

私了的注意事项
如果是一方全责且车辆损坏不严重的话，那么就要将车挪到不影响交通的地方停好，之后填写《机动车交通事故处理协议书》。没有报警的话手写一个也可以，写明事故发生原因及时间、哪一方的责任、责任方赔偿金额等细节，双方签字即可，避免事后对方找麻烦。

总结下，发生事故后，先划分清了责任。当责任在自己这方时，先和对方协商，估算下要赔付多少钱。如果是小剐小蹭等小事故，自己爱车维修费的和赔给别人的修车费都不多的话，可以私了或者动用交强险赔给对方，我们掏钱包修自己的车。尽量选择不出险，降低出险次数，从而降低来年的保险保费。
而由于不同地区、车型的保费和政策有所区别，具体情况可以咨询保险公司，了解出险后保费上涨的幅度。然后根据具体情况，在出现小剐蹭后车主可以自行决定动用哪种解决方式，目的只有一个：尽可能地省钱！