公积金自由还款的一些问题解答

　　什么是自由还款？

　　自由还款就是借款人申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个月最低还款额，以后借款人在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济情况，自由安排每月还款额的还款方式。

　　如何使用呼叫中心？

　　自由还款方式可以通过呼叫中心电话委托的方式调整每月的还款额，操作省时省力。呼叫中心是公积金中心为借款人提供的服务平台。借款人在拨打67275553后，输入呼叫中心贷款系统的账号和密码，就可以调整月还款额，还能查询到月最低还款额、每月还款日、逾期贷款情况等相关信息。

　　调整月还款额要办哪些手续？

　　调整月还款额有两种方式。一是通过呼叫中心电话委托，每期有两次利用该方式调整月还款额的机会；二是借款人本人携带身份证到管理部，通过柜台书面委托办理调整月还款额操作，每期有一次利用该方式调整月还款额的机会。

　　需注意的是，借款人需要至少提前三个工作日办理手续，若借款人在一期内进行了多次通知，则以最后一次有效通知金额为准；借款人不能一次通知多个月还款额，但在此期间，如果借款人不再通知，就以上次通知额一直扣划下去，直到再次进行调整为止。

　　我怎么办理提前还款手续？

　　有两种方法。第一，借款人可以于下一还款日把贷款全部还清，这需要提前三个工作日通过呼叫中心委托或到管理部办理手续。第二，借款人可以在任何时候把贷款全部还清，但须提前三个工作日到管理部办手续。还清了全部贷款，借款人可到办理贷款的管理部领取全部还清贷款证明。

　　我的贷款逾期了怎么办？

　　若借款人贷款逾期了，可以在下一个还款日或约定的某一天按照提前还款的办法偿还逾期贷款。

　　我偿还贷款的钱都包括什么？

　　借款人的钱是这样分配的：如果借款人贷款逾期，按照先偿还逾期后偿还正常的原则；对于逾期的部分，先偿还最早逾期的逾期额，然后依次按顺序偿还。如果借款人的贷款没有逾期，或逾期部分还清后还有剩余，则先偿还利息，后偿还本金。

　　自由还款方式是不是借款人想什么时候还就什么时候还，想还多少就还多少？

　　不是。公积金中心给出个人贷款每期的最低还款额度，以10年期20万元公积金贷款为例，每月至少要还1180元，如果一个月连1180元都还不到，公积金中心将按照这个月最低还款额按日计收罚息。如果三个月没还，中心有权要求借款人提前还贷，6个月后中心可起诉借款人。

　　我这月比最低还款额多还了5000元，能不能抵掉我下月的还款？

　　不能。借款人以前还的钱不能用于冲抵以后的还款，借款人每月还需要按时还款，否则贷款将逾期。借款人可通过呼叫中心改变月还款额，确定后下月也要按照该还款额还款。如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款，以减少贷款逾期的可能性。如果希望下月少还，借款人可再打电话减少还款额，但还款账户一定不能低于最低还款额度，否则一旦银行划账发现借款人账户存款不足，中心将对最低还款额计罚息。

　　我看到自由还款方式比等额还款方式每月少还近一倍利息，是不是自由还款方式利息低？

　　不是。自由还款是为借款人提供了一个根据自己不同阶段的收入支出进行合理规划安排贷款偿还的自由，而不是简单降低借款人每月还款额度。国家规定了统一的公积金贷款利率，还款方式的区别就是借款人占用公积金中心资金的时间的不同，也就是说任何还款方式利息率是一样的，不同的是本息绝对值。举例来说，借款人作了30万元20年期的贷款，如果他每月都按最低还款额还，那么在最后一个月他要偿还13.7万元的本金利息。这样还款其绝对值不单比等额本金高很多，它比等额本息也高不少。

　　而且，如果最后一期未还清，同样要按日计收罚息。

　　所以借款人应根据自身情况合理设置每月还款额，不要使自己最后面对巨额贷款无力偿还。

　　我发现每月采用最低还款额的成本要远远小于我出租房每月的收益，我想靠它赚钱，如果赶上楼市行情转坏，成本高于收益了，我就不再还钱了。

　　理论上说，借款人可以通过自由还款方式进行投资，但实际上北京人大都靠公积金贷款购房自住，投资的比重非常小。此外公积金中心也充分考虑了风险，在算出最低还款额时已经考虑了利息、折旧率和保险系数。如果遇到不还贷款者，中心可通过法院将房屋没收。如果借款人只有一套房，中心可将其安置在他处。

　　为什么银行没有推出自由还款方式？

　　此次北京市住房公积金管理中心推出的自由还款方式是全国首例。之所以银行没能抢先可能基于三点考虑。首先，自由还款方式技术要求高，必须考虑各种风险算好最低还款额；其次，由于借款人可能的债务后拖以及人民币贬值的考虑，自由还款方式对银行贷款风险防范上提出更高要求；第三，自由还款方式让借款人可自由选择，而银行将不好测算其收益实现。

　　但是可以预料，自由还款方式的方便性将被银行所看重，预计半年后将有银行推出。

　　贴息贷款、组合贷款能不能用自由还款方式还款？

　　今后公积金中心组合贷款业务不再办了，如果贷款额超过公积金的可贷额度，而政策性贴息贷款业务不适用自由还款方式还款。

　　目前自由还款方式可在哪些项目哪些银行中操作？

　　购房人购买北京任何房地产项目都可用自由还款方式还公积金贷款。在选择了自由还款方式后，借款人需要办理中国农业银行北京分行或交通银行北京分行的借记卡，借款人可以将月还款打在卡上，在农行还可通过存折存入。如果借款人不慎将用于还款的银行卡或存折丢失，借款人须带同一银行的银行卡或存折及时到申请贷款的管理部办理变更手续。

　　我能不能继续选择等额本息或等额本金还款方式还款？

　　可以。公积金推出自由还款方式后，其自由度已经包括了市面上流行的等额本息和等额本金两种还款方式，所以中心将不再办理这两种方式。但如果借款人希望通过等额本息还贷，可在最开始设定等额本息的月还款数额；如果希望通过等额本金，借款人可按照等额本金逐月还款金额表每月更改还款数额。

　　我已经办理了公积金贷款，选择了等额本息还款方式，我现在能否改成自由还款方式？

　　不能。已经办好公积金贷款的借款人无法再改变还款方式。而没办或没办完公积金贷款的借款人都可在2005年1月1日以后在各管理部申请办理.