文/电商老兵斗牛士(微信torero2013)
新闻背景:
3月14日,央行下发文件,紧急叫停线下条码(二维码)支付以及网络虚拟信用卡。受消息影响,中信银行股价今日大跌,一度接近跌停,跌幅为8%。而腾讯股价也跌了5%。
就在各方舆论纷纷撰文对央行做法表示谨慎认同,认为这是保障用户安全维护金融监管的必然之举时,21世纪经济报道新闻今天的最新报道再次引爆市场。
央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案,意见中指出,个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。
“这是央行第三次征求意见,不出意外,也很有可能是最后一次征求意见。反馈意见只给三天,已经于13日截止。最后一次征求意见稿和前两次相差巨大,很多政策出乎意料。”
如果此消息属实,央行此举已如司马昭之心路人皆知。昨天还持赞同意见的评论家们应该闭一下嘴了。这是一场传统金融业以安全之名对互联网金融的一次阴谋。如果不是,为什么如此重要的决策公众竟然在此之前浑然不知。
此次事件的导火索
这要追溯到去年异军突起的互联网金融。
2013年6月,支付宝推出“余额宝”理财产品,截至3月第二周,余额宝的规模已经突破5000亿人民币(810亿美元),仅仅半年多时间跃升成为全球第四大货币市场。在余额宝之后,各大互联网巨头纷纷推出各种理财产品,瞬间点燃了互联网金融和传统金融的战火。据传有段时间传统金融业的高管们每周都在开会商讨对策如何对付互联网金融。
10月底,19家家居流通领域大卖场联手与银行叫停支付宝pos机,天猫O2O项目戛然而止,迎来传统金融与互联网金融的首次正面冲突。但此后,互联网金融并没有停下颠覆传统金融业的脚步。
随着年底微信支付的崛起,唤醒了阿里的狼性,双12阿里不惜花1800万买下当天的双色球全部彩票投注额度,只为了推动支付宝钱包的移动支付。而过年期间微信抢红包的大热更是激发了阿里推进移动支付的狼性。
而年后,互联网巨头借助O2O概念,不断攻城略地,展开了收购并购大战,将触角伸向了传统线下生活领域,所到之处,簇拥者甚多,特别是传统零售业纷纷倒戈为巨头们的O2O项目摇旗呐喊。仅3月8日的手机淘宝节,阿里就拉来了37家商场、1500个线下品牌店、300多家电影院、200多家KTV、800多家餐厅为其移动支付背书。
就在这几天,又传出腾讯推微信pos机的消息,而且连样图都已经出来了。事件最终的导火索是前天中信银行联手阿里腾讯开通虚拟信用卡,引发监管层最终出手阻击。
此事件带来的影响
影响最大的莫过于从去年下半年开始至今由互联网巨头掀起的O2O革命浪潮,无论是阿里还是腾讯的O2O项目,都是以支付作为整个O2O项目闭环的关键, 而扫码支付又是其中最主要的支付方式,央行的一纸行政命令也就意味着它们之前所做的努力全部打了水漂,还想尝O2O头啖汤的合作商家只能傻了眼。而收紧线上支付转账限额,对于去年异军突起的互联网各类宝宝们也将造成毁灭性打击,断了支付宝们的活路。
高举安全的旗帜叫停互联网金融
根据央行文件显示,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定的支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益,总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。
到底是谁扼杀了互联网金融?
在刚刚结束的人代会上,央行行长周小川在谈到互联网金融以及余额宝的问题重申,在金融领域“鼓励科技的应用“。何故几天后就自拍耳光,以安全名义叫停二维码支付以及虚拟信用卡等互联网金融创新呢?何故对互联网金融下狠手横加限制呢?到底是谁扼杀了互联网金融创新?
表面上看,是为客户安全利益着暂停二维码支付以及虚拟信用卡,这一说辞其实非常牵强。互联网金融经过多年发展,安全性早已有保障,要说支付安全,难道传统的信用卡就够安全吗?被盗刷的事件还少吗?原因却并非如此简单。一方面是因为互联网金融发展太过于迅速,过去的金融监管政策难以跟上适应;另外一方面是迫于银行以及银联的压力。
这直接动了银联的奶酪啊。银联是什么单位,那可是标准的富二代。他既是官又是商的角色注定了他在国内银行体系中的重要地位,可以说是央行的亲儿子。各家银行如果要跨行交易都要先通过银联的跨行交易清算系统,才能实现互联互通。打个比喻,银联有点类似于连接不同银行之间的高速公路,各家银行要想做跨行出行,都要先经过银联这道关口,并且留下过路费。更要命的是,国内仅此银联一条高速公路,因此在国内的支付体系中,银联拥有支付的绝对控制权,各家银行对银联只能是唯首是瞻,尽管有诸多怨言,但敢怒不敢言。
在线上支付市场,不可一世的银联因为看不起早期的支付宝,拒绝与之合作,支付宝没办法只能绕过银联网络跟一家家发卡银行合作。但银联没有想到的网络支付市场的规模会如此之大。根据易观智库数据,2013年第二季度第三方互联网支付市场交易规模达到13409亿元人民币,支付宝、银联网上支付分别以46.4%、13.1%占据市场第一和第三位,而根据21世纪网的数据推算,二季度网上支付银联交易规模约为1757亿元,与支付宝的差距达4464亿元之多。
银联错失了线上支付的蓝海,少收了多少手续费,这一直让这个富二代捶胸顿足,耿耿于怀。2013年下半年开始,互联网巨头以O2O之名,大力拓展线下移动支付市场,让嗅觉灵敏的银联感到了危机四伏。也就有了去年胁迫各成员银行“停止向非金机构新增开通银行卡支付接口,存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务”的通知,说直白点就是不允许支付宝线下搞pos机。
但移动互联时代的到来如摧枯拉朽般冲破了线下支付藩篱,扫描支付、声波支付等移动支付手段的逐渐成熟,以阿里腾讯为代表的互联网巨头年底以O2O为名掀起的移动支付浪潮在银联的背后狠狠捅了一刀。近期微信pos机的即将入市,特别是虚拟信用卡,这完全是断了银联的后路,想想看以后都不用实体信用卡,刷的是移动pos机,银联构建的庞大线下支付结算体系不是要彻底崩盘吗?互联网巨头们这是要掀银联的老巢啊。
而另一端,与银联坐同一条船的银行巨头们也看不惯中信银行这个小弟率先抢占网络信用卡市场,这是要革他们的命啊。别忘了,去年名不见经传的天弘基金就从原先一个规模不足百亿的小公司因为跟阿里合作余额宝,在不到一年里时间里晋升为行业老大。银行巨头们不会坐视此等悲剧再次发生。
这也就有了我们今天看到的以安全为名出手狙击互联网金融的事件,这是传统金融用自己的垄断地位对互联网创新金融的一次集体扼杀。历史会证明这是多么无耻可笑的行径,悲哉!
我是电商老兵斗牛士,华南电商研究院(SER)研究员,互联网战略分析师,关注传统产业的互联网转型。欢迎关注微信账户:torero2013(个人微信torero2010),每周更新独家电商研究干货,新浪微博账户:@电商老兵斗牛士